Богоугодный банкинг

25.04.201114:05

Приход исламского банкинга в Украину специалисты прогнозируют уже давно. Однако появлению в нашей стране финансовых учреждений, полностью работающих по законам Шариата, пока мешает отсутствие соответствующей законодательной базы. В Крыму, где компактно проживает наибольшее количество отечественных мусульман, выход нашли. На полуострове уже несколько лет работает кредитный союз, который соблюдает как законы Украины, так и требования Корана.

Первый исламский банк в городских условиях был создан в Каире в 1971 году с участием Социального банка Насер, который начал свою деятельность в 1972 году. Банк являлся публичным с автономным статусом.

Цели его заключались в основном в предоставлении беспроцентных займов для небольших проектов с долевым участием в прибылях, а также помощь бедным и нуждающимся, выдача займов для студентов университетов и других высших учебных заведений. Сегодня исламский банкинг становится все более доступным и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK’Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и немусульман.
Что же такое «исламский банкинг», по каким принципам он работает и почему имеет такой успех в финансовом мире? Банковский бизнес по-мусульмански – это ведение финансовых операций в соответствии с законом Шариата. Система, которая облагается рядом жестких запретов, что делает ее весьма привлекательной, по сравнению с привычной нам банковской системой: принятие на себя неоправданных рисков, пари и ростовщичество, являющееся основополагающим моментом в построении банковских структур во всем мире. Исламская экономика также отказывается от процентов и фьючерсных сделок.
Банкинг по законам Шариата – это своего рода проектное инвестирование. То есть инвестирование, которое связано с разделом рисков и долевым участием. Такой банк не получает процента, он изучает человека, который пришел к нему за помощью, предложенный им бизнес-план, анализирует риски. Здесь не играют со временем, не играют с будущим на основе спекулятивных операций. К примеру, существует запрет на продажу урожая пшеницы, который еще не выращен, что является обычным делом на Западе.
Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый – это «мудараба». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь – клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3% в качестве комиссионного сбора).
В последнее время опытом исламского банкинга, который оказался значительно более стойким перед испытаниями международного финансового кризиса, все больше интересуются в Украине. В то время как в Крыму подобное финансовое учреждение существует с 2008 года в форме кредитного союза. Что интересно, его создание пришлось на пик мирового финансового кризиса. Идея создания кредитного союза «Ля Риба» принадлежит профессиональному банкиру Юнусу Аблямитову. Он также является автором книги «Ислам и кредитные взаимоотношения». Деятельность «Ля рибы» основана на принципах Шариата с полным соблюдением действующего украинского законодательства. Название союза говорит за себя: «Ля риба» в переводе с арабского «Нет процентов».

«Сутью финансовых отношений по-исламски являются такие отношения, в которых владелец денежного капитала и бизнесмен выступают как равноправные партнеры, разделяющие как прибыль от предприятия, так и возможный риск, – сказал «Авдету» Юнус Аблямитов. – Поэтому исламский банк кардинально заинтересован в эффективной работе заемщика, в то время как обычный банк заинтересован только в возврате кредитов и получении причитающихся ему процентов любой ценой».

По словам Аблямитова, в рамках действующего украинского законодательства именно работа кредитного союза, как наиболее простой формы финансового учреждения, может быть полностью согласована с духовными принципами Шариата. «Мы не благотворительная организация, – отметил председатель правления кредитного союза «Ля Риба». – Мы точно так же, с одной стороны, берем деньги, с другой – даем. Единственное, что нас отличает от других финансовых учреждений Украины – мы стараемся соблюдать законы Шариата».

Как рассказал Аблямитов, его кредитный союз работает по принципу долевого участия в бизнесе. Прибыль, полученная от заемщиков, делится с теми, чьи деньги были использованы в бизнесе пропорционально их паевому взносу. Клиентами «Ля Рибы», а таковых на сегодняшний день уже более 300, являются люди, которые занимаются, в основном, малым предпринимательством – фермеры, таксисты, владельцы магазинов, пекарен, парикмахерских.
Одно из наиболее важных условий для участия в этом бизнесе, по словам председателя правления кредитного союза, – это договор о совместной деятельности. Специально для работы с клиентами он разработал компьютерную программу, которая помогает членам союза составить небольшой бизнес-проект и высчитать рентабельность будущего предприятия.
В других финансовых учреждениях процент ставится на всю сумму займа, то есть не важно, получил ты прибыль от займа или нет, ты обязан ежемесячно выплачивать определенную долю банку. В случае же «Ля рибы» между предпринимателем и заемщиком делится только прибыль». То есть, как пояснил «Авдету» Юнус Аблямитов, если прибыль составляет 50 процентов, заемщик отдает союзу 25 процентов, а остальные 25 – оставляет себе.
Максимум, что могут взять с заемщика в «Ля Рибе» – 350 гривен с 10 000 гривен инвестиций в месяц. «Злые языки говорят, что мол, мы лукавим, и наша организация – тот же банк, только названия разные, – заметил Аблямитов. – Но мы четко отслеживаем рентабельность бизнеса заемщика, чтобы человек не отдал нам потом все заработанное, а только часть от наших вложений». Зато и проблем с возвратностью инвестиций кредитный союз не испытывает. «Конечно же, задержки бывают, но «дохлых» денег у нас нет!» – заверил Аблямитов. Он отметил, что анализ и совместное планирование будущего дела позволяют выдавать деньги даже тем, кому отказывают другие банки. Как правило, у начинающих свое дело зачастую не бывает предметов возвратности кредита, то есть залога. «Но на нашей практике мы убеждаемся, что именно такие люди лучше всего возвращают кредиты, – сказал глава «Ля Рибы». – Бедный лучше платит по кредиту потому, что у него мотивация намного сильней – он жаждет вырваться из бедности и долгов, а также не хочет портить отношения с единственным банком, который поверил в него».
Исламский кредитный союз дает деньги только на развитие малого и сверхмалого бизнеса, где рентабельность наиболее высока и иногда зашкаливает за 100%. «Все остальное – например, выдача кредита на постройку дома или покупку товара, является «харамом», то есть недозволенным с точки зрения ислама», – подчеркнул Аблямитов. При этом, по его словам, среди членов кредитного союза – далеко не только мусульмане, но и христиане, и иудеи. Единственные, кому, как правило, отказывают в членстве – атеисты.

Айше Юнусова

Автор: Редакция Avdet

Редакция AVDET