Экономисты любят повторять, что жить в кредит удобно, приводя в качестве примера успешное использование этой банковской услуги в западных странах. Но забывают уточнить, что в зарубежных странах процентная годовая ставка в 8-10 раз меньше, чем в Украине, да и общие доходы у жителей западных стран значительно выше, чем в нашем государстве. Это также объясняется уровнем риска, связанным с неплатежами по обязательствам. Чем выше риск по кредиту, тем больше процентная ставка.
В нашей стране за последние десять-пятнадцать лет банки стали активно внедрять эту услугу практически во все сферы жизни. В кредит можно взять автомобиль, жилье, образование, технику, мебель и т.д., можно также брать в банках кредиты наличными. Привлекательная, яркая реклама делает свое дело. Часто люди думают, что проще взять тот или иной товар в кредит, потому что не удается откладывать определенную сумму на его покупку за личные средства. Однако выплата по кредиту все равно предусматривает экономию, только теперь не добровольную, а принудительную. Многие люди подписывают договоры с банками, взяв на себя тяжелую ношу, которая еще более ухудшит материальное положение.
Очередной уловкой банков стали так называемые потребительские кредиты, или как рекламируют ее в магазинах, – товары в рассрочку, беспроцентные потребительские кредиты. Но ст. 49 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" говорит о том, что предоставление беспроцентных кредитов запрещается. То есть, либо банки открыто нарушают законы правового государства, либо законы морали, что выражается в обычном обмане клиентов. Скорее всего, последнее. Опытно играя на наивности и острой необходимости в деньгах, банки заманивают в свои сети клиентов, кредит для которых становится кабалой.
Приведем реальный пример того, как заемщики, попадаясь на удочку банков, выплачивают кредит в разы больший, чем взяли.
Согласно договору, банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях:
1) сумма кредита 6649,68 грн.
2) срок кредитования 20 мес.
3) процентная ставка за пользование кредитом – 36, 0000% годовых
4) комиссия за предоставление кредита – 180,00 грн
5) комиссия за обслуживание кредита – 199,00 грн.
согласно страховому договору:
1) страховой тариф (ежемесячно) – 0,3532 %
2) страховая премия (выплачивается единоразово) – 469,68 грн.
график погашения
(на период 20 мес.):
сумма процентов – 2289,33
комиссия – 3980,00
оплата кредита – 6649,68
итого: 12919, 01 грн.
Единственный вариант хоть как-то сохранить свои кровные – выплата кредита досрочно. Но эту возможность некоторые банки пресекают.
Если вы все-таки решились взять кредит в банке, при оформлении соответствующих документов обратите внимание на указанный в договоре процент. Многие упускают из виду такое указание процентной ставки: "0,1% в день" либо "3,5% в месяц". На первый взгляд, этот процент кажется довольно-таки скромным, но если умножить ежедневную ставку на 365 дней, а ежемесячную – на 12 месяцев, то выходит не так уж и скромно.
Для заемщика также следует знать, что кредитно-финансовые учреждения процентную ставку по кредитам устанавливают самостоятельно, с учетом учетной ставки НБУ. Это не значит, что если вы вдруг все-таки решили взять кредит в банке, необходимо торговаться, а это значит, что вам следует внимательно изучить процентные ставки не в одном банке. Также необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, а и на депозитную ставку. Объяснение этому простое: банки дают вам в кредит преимущественно не свои денежные средства, а средства вкладчиков. Чем дороже банк привлекает денежные средства от населения, тем дороже будет ставка по кредиту. Для тех, у кого имеются кредиты, необходимо помнить, что чем больше время пользования кредитом, тем больше составляет переплата по кредиту, обманчивым тут могут показаться небольшие ежемесячные платежи, которые многих устраивают.
Кредиты привлекают еще и относительно быстрым процессом оформления. К примеру, если вы решили взять в кредит бытовую технику, то можете в том же магазине оформить все необходимые документы. Но зачастую отсутствие элементарных финансовых знаний, нежелание внимательно изучать договор, написанный на нескольких страницах мелким шрифтом, не позволяют человеку разобраться в договоре, посчитать конечную стоимость товара вместе с процентами и услугами банка. Очень часто человек сталкивается с тем, что итоговая стоимость кредита оказывается выше, чем заявлял банк. И "нулевой" процент по кредиту часто оборачивается процентной ставкой выше 20%, которая тщательно скрывается.
"Подводные камни"
Если вы, оценив все достоинства и недостатки кредита, решились воспользоваться этой услугой, то примите во внимание наши советы.
Внимательно изучите условия договора, т.к. кредитные консультанты могут умолчать информацию, касающуюся единоразовых платежей, комиссии за обслуживания кредита, за предоставления кредита. Обратите внимание на процентную ставку, если она указана как ежемесячная, то умножьте на количество месяцев, на которое оформляете кредитный договор, т.к. зачастую заемщик не обращает внимание на эту цифру.
Если вы желаете досрочно погасить кредит, то уточните, оговаривается ли это условие в договоре. Если это не указано в договоре, то клиент должен погашать задолженность согласно своему графику, без отклонений, заемщик, который не обратит на это внимание, будет в последующем платить еще отдельные штрафные санкции. Помните, что существует несколько способов погашения кредита: аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно и в соответствии с индивидуальной схемой погашения. Не надейтесь, что вам всегда об этом расскажет консультант, уточните это сами.
В последнее время стало популярным к кредитному договору прилагать также и страховой договор, по которому заемщику необходимо осуществить единоразовый платеж зачастую еще устанавливается и ежемесячный тариф по страховке. Если договор по кредиту у вас оформлен с досрочным погашением, уточните у консультанта, будет ли закрыта страховка по досрочному погашению кредита. Не упускайте и этот момент из виду, т.к. зачастую бывает, что договор на страхование действует на указанный вами срок, без учета досрочного погашения. Вы можете досрочно погасить кредит не подозревая, что вам еще начисляется комиссия по страховке, тем самым, если во время не погашать ее, далее к ней добавиться и пеня.
Альтернатива банковским кредитам?
Перечисленные недостатки процедуры получения кредитов, высокие процентные ставки, необходимость предоставления залога и справки о доходах, побуждают людей искать решение своих материальных трудностей в других местах. И отыскать их несложно – на полосах крымских газет можно встретить рекламу небанковских учреждений, которые выдают займы на различные нужды. Суммы приличные – до 250 тысяч гривен, причем (что особо привлекательно) без какого-либо залога и с невиданно низкой процентной ставкой. Здравый смысл должен был бы подвигнуть людей на вопрос: а в чем же тогда для этих учреждений выгода? Верх берет простая человеческая слабость – легкость получения денег. Между тем, решительных действий по разрушению преступных схем, которые используют всевозможные "кредитные союзы" не наблюдается. В Крыму на скамье подсудимых пока что оказались творцы только одного из них – "Южного".
Итогом всему сказанному является то, что люди до сих пор остаются наивными, веря в любую рекламу, обещающую золотые возможности. Но не забывайте, дорогие читатели, никто не будет работать в вашу пользу, в первую очередь, все предоставляемые услуги рассчитаны на личную выгоду. А главное, помните, жить в кредит то же самое, что и жить в долг. Хочется ли вам этого? Решать только вам.
Акъ Нелюфер
Изменения, которые произошли в связи с принятием Закона Украины от 08.07.2011 №3668 – VI
"О мероприятиях по законодательному обеспечению реформирования пенсионной системы"
( далее – Закон № 3668).
Право на назначение досрочной пенсии по возрасту имеют:
лилипуты, карлики после достижения мужчинами 45 лет , женщинами – 40 лет и при наличии страхового стажа у мужчин не менее 20 лет, а у женщин не менее 15 лет;
инвалиды по зрению 1 группы – слепые, инвалиды с детства 1 группы – после достижения мужчинами 50 лет, женщинами – 40 лет и при наличии у мужчин не менее 15 лет страхового стажа, а у женщин не менее 10 лет страхового стажа;
женщины, родившие 5 и более детей и воспитавшие их до 6 летнего возраста, имеют право на назначение досрочной пенсии по возрасту после достижения 50 лет и при наличии не менее 15 летнего страхового стажа. По выбору матери или в случае ее отсутствия, если воспитание 5 и более детей или ребенка-инвалида осуществлялось отцом, ему назначается досрочно пенсия после достижения 55 лет и при наличии страхового стажа не менее 20 лет;
Военнослужащие, начальствующий и рядовой состав органов внутренних дел, принимавшие участие в боевых действиях, а также инвалиды в результате ранения, полученного при исполнении обязанностей военной службы, или в результате заболевания , связанного с нахождением на фронте или исполнением интернационального долга, жены (мужья), если они не вступили в повторный брак, родители погибших или умерших вышеуказанных лиц имеют право на назначение досрочной пенсии по возрасту после достижения мужчинами 55 лет, а женщинами 50 лет и при наличии у мужчин не менее 25 лет страхового стажа, а у женщин не менее 20 лет страхового стажа.
Материал подготовлен главным специалистом отдела контроля за
соблюдением пенсионного законодательства УТСЗН Киевского
районного совета г. Симферополя. Линниковой Т.Г.